Verzekering van een leegstaande woning

Een huis dat leegstaat, is een ander risico dan een huis waarin iemand woont. Lekkages worden niet opgemerkt, inbrekers zien dat er niemand is, en bij vorst bevriezen leidingen. Verzekeraars weten dat, en hun voorwaarden zijn erop ingericht. Wie het overlijden en de leegstand niet meldt, kan bij schade zonder dekking staan.

Wat de polis meestal zegt

De voorwaarden verschillen per verzekeraar, maar de meeste opstal- en inboedelverzekeringen kennen dezelfde elementen.

Onderdeel	Wat er vaak in staat
Meldplicht	Leegstand en het overlijden van de verzekeringnemer moeten worden gemeld
Termijn	Na een aantal weken of maanden leegstand geldt beperkte dekking, tenzij de verzekeraar anders afspreekt
Beperkte dekking	Vaak vervalt de dekking voor waterschade, vandalisme en inbraak, of geldt een hoger eigen risico
Maatregelen	Regelmatige controle, water afsluiten, verwarming aan tegen vorst, post niet laten liggen
Verzekeringnemer	De polis loopt door voor de erfgenamen, maar moet op een nieuwe naam worden gezet

De precieze termijn en de precieze beperkingen staan in de voorwaarden van de polis. Lees ze, of vraag de verzekeraar per e-mail om een bevestiging van wat geldt.

Zo houdt u de woning verzekerd

1. Meld het overlijden bij de opstal- en inboedelverzekeraar, met een kopie van de akte van overlijden, en meld tegelijk of de woning leegstaat.
2. Vraag schriftelijk wat de dekking bij leegstand is, hoe lang die geldt en welke maatregelen de verzekeraar verlangt.
3. Zet de polis op naam van de erfgenamen of van de erfgenaam die het beheer doet, met een rekeningnummer waarvan de premie kan worden geïncasseerd.
4. Neem de maatregelen: verwarming op een lage stand tegen vorst, water afsluiten als de winter nadert, wekelijks controleren, post weghalen, een lamp op een tijdschakelaar.
5. Meld wijzigingen: verkoop, verhuur, of een erfgenaam die intrekt. Elk daarvan verandert het risico en de dekking.
6. Zeg op per de datum van overdracht of oplevering, niet eerder. Vraag de vooruitbetaalde premie terug.

Waarom niet opzeggen

De verleiding is groot om de verzekering meteen op te zeggen om kosten te besparen. Doe het niet. Een onverzekerde woning die afbrandt, onder water loopt of wordt gekraakt, is een schade die de nalatenschap en de erfgenamen raakt, en bij een hypotheek ook de bank. Die eist dat het onderpand verzekerd is.

De premie tot de overdracht is een schuld van de nalatenschap. Zij komt uit de erfenis, niet uit uw eigen zak. Wat te veel is betaald, komt na de opzegging terug; lees daarover bij te veel betaalde premies.

De inboedel

De inboedelverzekering dekt de spullen in de woning. Zolang de woning vol staat, blijft die verzekering nuttig, ook bij leegstand: een inbraak in een huis vol spullen is een echt risico. Zeg haar op als de woning is leeggehaald.

Waardevolle spullen die u uit de woning haalt en tijdelijk elders bewaart, vallen onder de inboedelverzekering van dat adres, of moeten apart worden gemeld. Vraag het na.

Bij een verhuurde woning verzekert de huurder zijn eigen inboedel; de opstalverzekering blijft bij de eigenaar en moet worden aangepast aan verhuur.

Welke verzekeringen in uw situatie doorlopen en welke u wanneer opzegt, ziet u na de Regelcheck. Gratis, en u ziet uw uitkomst vóór u betaalt.

Bij lange leegstand

Duurt de verkoop lang, dan kan de verzekeraar de dekking na de leegstandstermijn beperken of de polis beëindigen. Vraag dan naar een aparte leegstandsverzekering of een aanpassing van de polis. Die is duurder, maar dekt wat de gewone polis niet meer dekt.

Overweeg ook bewoning: een erfgenaam die tijdelijk intrekt, een antikraakregeling, of tijdelijke verhuur. Elk daarvan verandert het risico, en dus de polis. Meld het.

Houd bij lange leegstand ook de gemeente in het oog. Sommige gemeenten kennen een leegstandsverordening met een meldplicht.

Wat er vaak misgaat

De opstalverzekering wordt in de eerste week opgezegd, en de woning staat maanden onverzekerd te koop.

Leegstand wordt niet gemeld, en bij een lekkage weigert de verzekeraar.

De incasso van de premie mislukt op de geblokkeerde rekening, en de polis wordt geroyeerd.

Niemand controleert de woning, en een bevroren leiding wordt pas na weken ontdekt.

De verhuur aan een familielid wordt niet gemeld, en de dekking past niet bij het gebruik.

Wat u concreet regelt in de woning

Een leegstaande woning verzekerd houden is meer dan een telefoontje. Zet de verwarming op een lage stand en laat haar niet uit; sluit bij vorst de hoofdkraan en tap de leidingen af als de verzekeraar dat vraagt. Haal waardevolle spullen weg of berg ze uit het zicht. Laat de gordijnen half open en zet een lamp op een tijdschakelaar.

Spreek met een buurman of familielid af dat de woning wekelijks wordt gecontroleerd en de post wordt weggehaald. Noteer de controles; sommige verzekeraars vragen ernaar bij een schade. En meld elke verandering: een gebroken ruit, een lekkage, een inbraak, ook als de schade klein is.

Andere verzekeringen van de woning

Naast opstal en inboedel kunnen er verzekeringen lopen die met de woning te maken hebben: een glasverzekering, een verzekering voor de zonnepanelen, een onderhoudscontract voor de cv-ketel met verzekering. Loop ze na op de bankafschriften en beslis per verzekering: doorlopen tot de overdracht, of opzeggen. Ook daarvan komt vooruitbetaalde premie terug.

Bij een hypotheek

De hypotheekverstrekker eist in de voorwaarden dat het onderpand verzekerd is tegen brand en andere schade. Vervalt de dekking door leegstand of door royement wegens een mislukte incasso, dan schendt de nalatenschap die voorwaarde. Meld de leegstand daarom ook bij de bank en vraag of zij eisen stelt aan de polis, bijvoorbeeld een clausule dat de bank de uitkering ontvangt. Sommige banken bieden via een tussenpersoon zelf een leegstandsdekking aan.

De inboedel apart verzekeren tijdens de verhuizing

Verhuist u waardevolle spullen naar een opslag of naar uw eigen huis, meld dat dan bij uw eigen inboedelverzekeraar. Een opslagbox valt vaak niet onder de standaarddekking, en een plotselinge toename van de inboedelwaarde thuis kan boven het verzekerde bedrag uitkomen. Vraag om een tijdelijke verhoging of een aparte dekking voor de opslag, en bewaar een lijst met foto’s van wat is verplaatst.

Veelgestelde vragen

Moet ik de verzekeraar melden dat de woning leegstaat?

Ja. De meeste polissen kennen een meldplicht bij leegstand en beperken na een termijn de dekking. Vraag schriftelijk wat er geldt.

Wanneer zeg ik de opstalverzekering op?

Per de datum van overdracht aan de koper of oplevering aan de verhuurder, niet eerder. Vooruitbetaalde premie komt terug.

Wie betaalt de premie tot de verkoop?

De nalatenschap. Schiet u de premie voor, bewaar dan de bonnen en verreken bij de verdeling.

Wat als de verzekeraar de dekking beperkt?

Vraag naar een leegstandsverzekering of een aanpassing van de polis, en neem de maatregelen die de verzekeraar verlangt, zoals controle en vorstbeveiliging.

Wat als de woning wordt verhuurd of een erfgenaam er gaat wonen?

Meld dat meteen. Verhuur vraagt een polis voor verhuurde woningen; bewoning door een erfgenaam herstelt de gewone dekking. Zonder melding past de dekking niet bij het gebruik en kan een schade worden afgewezen.