Alle bankrekeningen van een overledene achterhalen

Bijna elke nabestaande stelt dezelfde vraag: kan ik ergens opvragen welke rekeningen er waren? Het korte antwoord is dat er geen register bestaat dat u zomaar mag inzien.

Het langere antwoord is dat er wel een loket is dat de vraag namens u doorzet naar alle aangesloten banken.

Waarom er geen centraal register is

Banken mogen rekeninggegevens niet zomaar aan derden verstrekken. Dat geldt ook na een overlijden.

Er bestaat wel een voorziening waarmee overheidsinstanties bankgegevens kunnen opvragen, maar die staat niet open voor nabestaanden.

Voor erfgenamen is de weg daarom anders. U toont aan dat u bevoegd bent, en daarna kijken banken of er iets op naam van de overledene staat.

Dat is precies wat het Loket Slapende Tegoeden doet.

Het Loket Slapende Tegoeden

Banken hebben dit loket samen opgezet, zodat nabestaanden in één keer bij alle aangesloten banken navraag kunnen doen.

Het gaat om betaal-, spaar- en effectenrekeningen die op naam van de overledene staan.

Het loket stuurt uw navraag door naar de aangesloten banken. Vindt een bank een slapend tegoed, dan hoort u bij welke bank u verder terechtkunt.

Het loket doet drie dingen uitdrukkelijk niet. Het keert zelf geen geld uit en geeft geen inzicht in saldi of rekeninggegevens. Ook neemt het na de navraag geen contact op met banken namens u.

De navraag is gratis.

Wat u moet aanleveren

Banken geven niet zomaar toegang tot rekeninginformatie van overledenen. U moet zich legitimeren en bewijsstukken aanleveren.

Dat is een kopie van de verklaring van erfrecht of van de akte van overlijden.

Het loket controleert of de navraag klopt en compleet is, en stuurt hem daarna pas door.

Weet u al bij welke bank de overledene klant was, dan hoeft u het loket niet te gebruiken. Neem dan rechtstreeks contact op met die bank; dat gaat sneller.

Zo gaat u te werk

1. Begin bij de bekende bank. Meld het overlijden en vraag welk overzicht u kunt krijgen van alle producten op naam van de overledene.
2. Loop de afschriften van het laatste jaar door. Overboekingen naar een eigen rekening bij een andere bank verraden vaak een tweede rekening.
3. Zoek in de post en de mailbox naar jaaropgaven en rekeningoverzichten van andere banken.
4. Doe een navraag bij het Loket Slapende Tegoeden als het beeld daarna nog niet compleet is.
5. Neem contact op met de bank die wordt genoemd en vraag daar een saldo-opgave per datum van overlijden.
6. Voeg elke gevonden rekening toe aan de boedelbeschrijving, met het saldo en de datum van de opgave.

Wat er met de rekeningen gebeurt

Zodra de bank weet van het overlijden, blokkeert zij de toegang tot de bankzaken van de overledene. Dat geldt voor rekeningen, betaalpassen, creditcards en online bankieren.

Gezamenlijke rekeningen blijven open. Bij een en/of-rekening kan de overgebleven rekeninghouder blijven beschikken over het saldo.

Geld storten op de rekening van de overledene kan nog wel. Dat is handig voor nabetalingen die nog binnenkomen.

Heeft de bank alle benodigde documenten, dan geeft zij de rekeningen weer vrij. Ook kan zij ze op verzoek opheffen en het geld naar de erfgenamen overboeken.

Welke documenten uw bank vraagt, hangt af van de situatie. Doe de Regelcheck om te zien wat er bij u nodig is. Gratis, en u ziet uw uitkomst vóór u betaalt.

De documenten die de bank vraagt

Banken hebben een zekere vrijheid in wat zij opvragen. De meest voorkomende combinaties zijn deze.

Situatie	Wat de bank meestal vraagt
Klein saldo, geen bijzonderheden	Akte van overlijden en een vrijwaring
Groter saldo of meerdere erfgenamen	Verklaring van erfrecht
Executeur benoemd in het testament	Verklaring van executele
Tenaamstelling hypotheek wijzigen	Verklaring van erfrecht

Een vrijwaring is een verklaring die u van de bank krijgt en die u ondertekent. Daarmee verklaart u bevoegd te zijn. Blijkt dat later niet zo, dan kunt u het ontvangen geld of een deel daarvan moeten terugbetalen.

Vraag altijd eerst bij de bank na wat zij precies wil, voordat u naar een notaris gaat. Dat scheelt soms honderden euro’s.

Vergeten rekeningen en verjaring

Een slapend tegoed blijft bestaan. Het geld blijft eigendom van de rekeninghouder of van de erfgenamen.

Formeel verjaart het recht om een bedrag op te eisen volgens het Burgerlijk Wetboek in beginsel na twintig jaar.

Banken doen op die verjaringstermijn volgens de NVB geen beroep. Kan de aanspraak worden aangetoond, dan keren zij ook na twintig jaar nog uit. Dat is strikt genomen niet afdwingbaar.

Dat betekent in de praktijk: meld een gevonden rekening altijd, ook als die al jaren stilligt.

Rekeningen in het buitenland

Het Loket Slapende Tegoeden gaat alleen over Nederlandse banken.

Voor buitenlandse rekeningen moet u de bank zelf benaderen. Aanwijzingen vindt u in de afschriften. Een overboeking naar een buitenlandse tegenrekening, een betaling in vreemde valuta, of post uit het buitenland.

Houd er rekening mee dat buitenlandse banken vaak eigen documenten willen, soms met apostille of beëdigde vertaling.

Vraag daarom bij de aangifte van overlijden meteen ook meertalige uittreksels aan. Dat scheelt later weken.

Voor buitenlands vermogen gelden bovendien veel langere navorderingstermijnen: twaalf jaar in plaats van vijf, en bij de erfbelasting soms onbeperkt.

Wat er vaak misgaat

Er wordt alleen gekeken naar de bank waarvan de pas in de portemonnee zat.

Een spaarrekening bij een internetbank blijft buiten beeld, omdat die nooit papieren post stuurde.

Het overlijden wordt laat gemeld, waardoor incasso’s en abonnementen doorlopen.

Er wordt naar een notaris gestapt voor een verklaring van erfrecht zonder eerst bij de bank te vragen of dat nodig is.

Een saldo wordt overgenomen van een maandafschrift in plaats van uit een opgave per datum van overlijden.

Als een erfgenaam dwarsligt

Erfgenamen treden gezamenlijk in de rechten van de overledene. Zij moeten dus samen beslissen en samen optrekken.

Eén erfgenaam kan niet zelfstandig beslissingen nemen bij de bank. Ook het recht op inzage geldt voor de erfgenamen samen, niet voor ieder afzonderlijk.

Werkt iemand niet mee, dan is een volmacht de gewone oplossing. De erfgenamen wijzen samen één persoon aan die de bankzaken afhandelt.

Lukt ook dat niet, dan kan een boedelnotaris of een door de rechter benoemde vereffenaar uitkomst bieden.

Andere financiële producten dan rekeningen

Een bankrekening is zelden het enige product. Vraag bij elke bank om een totaaloverzicht van wat er op naam van de overledene stond.

Beleggingsrekeningen en effecten. Die vallen ook onder de navraag bij het Loket Slapende Tegoeden.

Spaarproducten met een looptijd, zoals een deposito of een oude spaarvorm die aan een hypotheek is gekoppeld.

Een kluis. Het huurcontract loopt door tot u het opzegt.

Creditcards en doorlopend krediet. Die staan aan de schuldenkant en worden vaak vergeten.

Verzekeringen die via de bank liepen, zoals een overlijdensrisicoverzekering bij de hypotheek.

Vraag dat overzicht schriftelijk, zodat u iets heeft om bij de boedelbeschrijving te bewaren. Een telefonische bevestiging helpt u later niet als de Belastingdienst om onderbouwing vraagt.

Veelgestelde vragen

Kan ik zelf zien welke rekeningen er waren?

Niet rechtstreeks. Wel kunt u via het Loket Slapende Tegoeden bij de aangesloten banken laten navragen of er rekeningen op naam van de overledene staan.

Wat kost een navraag?

Niets. De navraag via het Loket Slapende Tegoeden is gratis. U hoort alleen óf er een tegoed is en bij welke bank, niet wat het saldo is.

Blijft een en/of-rekening bruikbaar?

Ja. Gezamenlijke rekeningen blijven open en de overgebleven rekeninghouder kan erover blijven beschikken. De bank hoeft zo’n rekening niet te blokkeren.

Heb ik altijd een verklaring van erfrecht nodig?

Niet altijd. Bij een klein saldo en een eenvoudige situatie nemen banken vaak genoegen met andere stukken. Vraag het na bij de bank voordat u een notaris inschakelt.