BKR-registratie en leningen na een overlijden

Een persoonlijke lening, een doorlopend krediet, een creditcard, een auto op private lease, een telefoon op afbetaling. Bijna elke nalatenschap bevat er een of meer, en zij staan allemaal geregistreerd bij Stichting BKR. Wat er met die leningen en met de registratie gebeurt, staat hieronder.

Wat BKR registreert

BKR beheert het kredietregister. Daarin staan, in de woorden van BKR zelf, kredietgegevens van consumenten: algemene informatie over afgesloten kredieten en of zich bijzonderheden hebben voorgedaan, zoals betalingsachterstanden. Het gaat bijvoorbeeld om persoonlijke leningen, private leaseauto’s en mobiele telefoons op afbetaling.

Kredietaanbieders zijn verplicht de door hen verstrekte kredieten te registreren. Zij zien in het register of iemand een krediet heeft en wat diens betaalgedrag is.

Staat bij BKR	Staat niet bij BKR
Persoonlijke leningen en doorlopende kredieten	Hypotheken zonder achterstand
Creditcards met een gespreide betaling	Belastingschulden
Private lease en telefoons op afbetaling	Huur- en energieachterstanden
Betalingsachterstanden op die kredieten	Leningen bij familie of particulieren

Wat er met de lening gebeurt

Een lening eindigt niet door het overlijden. Zij is een schuld van de nalatenschap en gaat over op de erfgenamen. Wie beneficiair aanvaardt of verwerpt, betaalt haar niet uit eigen zak; wie zuiver aanvaardt, wel, voor zijn aandeel.

Drie dingen bepalen hoe het verder gaat.

Is er een overlijdensdekking? Sommige kredieten hebben een verzekering die het restant aflost bij overlijden. Ook een aparte overlijdensrisicoverzekering kan aan een lening zijn gekoppeld. BKR wijst erop dat schulden na een overlijden weleens worden kwijtgescholden, en noemt als voorbeelden een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie en een studieschuld bij DUO. Vraag het bij elke kredietverstrekker na.

Was er een medeschuldenaar? Tekende de partner mee, dan is die hoofdelijk aansprakelijk voor de hele lening, los van de erfenis. Verwerpen helpt daar niet tegen; de eigen handtekening telt.

Loopt de incasso door? Na de blokkering van de rekening mislukt de maandelijkse incasso. Meld het overlijden dus snel, zodat de achterstand niet oploopt en er geen aanmaningen komen.

Zo pakt u het aan

1. Vraag het kredietoverzicht op bij BKR. Als erfgenaam, executeur of notaris, met de akte van overlijden, uw identiteitsbewijs, het laatste adres van de overledene en een bewijs van uw positie. De aanvraag kost € 28 en het overzicht komt binnen een week.
2. Meld het overlijden bij elke kredietverstrekker op het overzicht, met een kopie van de akte van overlijden, en vraag om een opgave van het restant per de sterfdag.
3. Vraag naar een overlijdensdekking en naar de voorwaarden bij overlijden. Vraag ook of de incasso tijdelijk kan worden stopgezet tot de nalatenschap is afgewikkeld.
4. Neem elke lening op in de boedelbeschrijving als schuld, met de opgave van de kredietverstrekker.
5. Betaal volgens de rangorde, pas als het overzicht compleet is. Een lening is meestal een gewone schuld; een hypotheekbank heeft een recht op de woning.
6. Bij private lease: lever de auto in of vraag of een erfgenaam het contract kan overnemen. De voorwaarden van de leasemaatschappij bepalen wat er bij overlijden gebeurt.

De registratie van de overledene

De kredietverstrekker meldt de beëindiging van het krediet aan BKR zodra de lening is afgelost of afgewikkeld. Wat er daarna met de registratie gebeurt, volgt de gewone regels van BKR voor beëindigde kredieten. Voor de nabestaanden heeft dat geen praktisch gevolg: de registratie staat op naam van de overledene, niet op die van de erfgenamen.

Wel van belang is de registratie van een medeschuldenaar. Stond de lening op twee namen, dan blijft zij op naam van de partner staan tot zij is afgelost. Een achterstand die na het overlijden ontstaat omdat de incasso mislukte, kan op naam van de partner worden geregistreerd. Ook daarom is snel melden verstandig.

Welke leningen in de nalatenschap van uw naaste spelen en wat u daarmee doet, ziet u na de Regelcheck. Gratis, en u ziet uw uitkomst vóór u betaalt.

Als de lening niet kan worden betaald

Is de nalatenschap negatief, dan wordt de lening meegenomen in de vereffening. De kredietverstrekker is dan een gewone schuldeiser, die naar evenredigheid krijgt wat er na de bevoorrechte schuldeisers overblijft.

Een kredietverstrekker die weet dat de nalatenschap wordt vereffend, kan in de eerste drie maanden na het overlijden geen verhaal nemen, en daarna alleen op de nalatenschap. Hij kan een erfgenaam die beneficiair heeft aanvaard niet persoonlijk aanspreken.

Een medeschuldenaar blijft wél aanspreekbaar. Voor een partner met een gezamenlijke lening en weinig inkomen is een betalingsregeling met de kredietverstrekker vaak de enige weg. De gemeente en het Juridisch Loket kunnen daarbij helpen.

Wat er vaak misgaat

De lening wordt niet gemeld, de incasso mislukt en de achterstand komt op naam van de partner te staan.

Niemand vraagt naar een overlijdensdekking, en een lening die was verzekerd, wordt uit de nalatenschap betaald.

Het BKR-overzicht wordt niet opgevraagd, en een private lease of een creditcard duikt pas na de verdeling op.

De partner denkt dat verwerpen hem bevrijdt van een lening die hij zelf mede ondertekende.

Een lening wordt vóór de belastingschuld betaald, tegen de rangorde in.

Creditcards, roodstand en abonnementen

Niet alles op het overzicht is een klassieke lening. Een creditcard met een gespreide betaling is een krediet en staat geregistreerd. Zeg de kaart op bij de uitgever, vraag het openstaande saldo op en laat automatische betalingen die via de kaart liepen, zoals abonnementen, stopzetten.

Roodstand op een betaalrekening is een krediet van de bank. Bij de blokkering van de rekening blijft de roodstand staan als schuld; de bank verrekent haar met het saldo op andere rekeningen als de voorwaarden dat toestaan. Vraag de bank om een opgave.

Een telefoon op afbetaling zit vast aan het abonnement. Zeg het abonnement op met de akte van overlijden en vraag hoe de resterende termijnen worden afgehandeld. Sommige aanbieders schelden het restant kwijt, andere brengen het in rekening bij de nalatenschap.

Wat u aan de kredietverstrekker vraagt

Eén brief met vier vragen voorkomt heen-en-weer. Wat is het openstaande saldo op de sterfdag, met rente en kosten apart? Is er een overlijdensdekking of verzekering aan het krediet gekoppeld? Wordt de incasso stopgezet tot de afwikkeling, en naar welk adres moet de correspondentie? Stuur de akte van overlijden mee en vermeld in welke rol u schrijft.

Veelgestelde vragen

Gaat een lening over op de erfgenamen?

Ja, als schuld van de nalatenschap. Wie beneficiair aanvaardt of verwerpt, betaalt haar niet uit eigen zak. Wie zuiver aanvaardt, wel, voor zijn aandeel.

Hoe weet ik welke leningen er waren?

Vraag als erfgenaam of executeur het kredietoverzicht op bij BKR. Dat kost € 28 en komt binnen een week. Combineer het met de bankafschriften.

Mijn partner en ik tekenden samen voor de lening. Wat nu?

Dan bent u hoofdelijk aansprakelijk voor de hele lening, los van de erfenis. Meld het overlijden, vraag naar een overlijdensdekking en zo nodig naar een betalingsregeling.

Wordt een lening kwijtgescholden bij overlijden?

Soms. BKR noemt een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie en een studieschuld bij DUO als voorbeelden. Ook een overlijdensdekking op het krediet kan het restant aflossen. Vraag het per lening na.