Uitkering overlijdensrisicoverzekering claimen

Een overlijdensrisicoverzekering is vaak het grootste bedrag dat na een overlijden vrijkomt. Zij is afgesloten bij de hypotheek, bij de geboorte van de kinderen of via de werkgever. En zij keert alleen uit als iemand het overlijden meldt en kan aantonen wie de begunstigde is.

Hoe de polis werkt

Een overlijdensrisicoverzekering, kortweg ORV, keert een vooraf afgesproken bedrag uit als de verzekerde overlijdt vóór de einddatum van de polis. Na de einddatum vervalt de dekking en is er niets meer.

Onderdeel	Wat het betekent
Verzekeringnemer	Wie de polis sloot en de premie betaalde
Verzekerde	Op wiens leven de polis loopt; bij overlijden keert zij uit
Begunstigde	Wie het geld krijgt: vaak de partner, de kinderen of “de erfgenamen”
Verpanding	Het recht van de bank op de uitkering, bij een polis gekoppeld aan een hypotheek
Einddatum	Daarna geen dekking meer

De begunstigde staat op het polisblad, in een volgorde: bijvoorbeeld eerst de partner, dan de kinderen, dan de erfgenamen. Wie als eerste in aanmerking komt en leeft, krijgt het geld.

Zo claimt u de uitkering

1. Zoek het polisblad in de administratie, bij de hypotheekstukken of via de bankafschriften: een premie-incasso wijst naar de verzekeraar.
2. Meld het overlijden bij de verzekeraar, met een kopie van de akte van overlijden, het polisnummer en uw eigen naam, adres en rekeningnummer. Verzekeraars hebben daarvoor een formulier of een nabestaandendesk.
3. Lever de gevraagde stukken. Meestal uw identiteitsbewijs en een bewijs van uw relatie tot de overledene; bij begunstiging van “de erfgenamen” vaak een verklaring van erfrecht.
4. Wacht de beoordeling af. De verzekeraar controleert of de polis liep, of de premie was betaald en wie begunstigde is.
5. Bij verpanding: de bank eerst. De verzekeraar betaalt aan de bank tot het bedrag van de hypotheekschuld; wat overblijft, gaat naar de begunstigde.
6. Vindt u geen polis, gebruik dan de Zoekservice van het Verbond van Verzekeraars. Die zoekt bij alle deelnemende levensverzekeraars, is gratis voor nabestaanden en duurt ongeveer twee tot drie maanden.

De Zoekservice vraagt per aanvrager verschillende stukken: als partner of kind de akte van overlijden en een bewijs van de relatie, als andere erfgenaam een verklaring van erfrecht. De uitkomst is bij welke maatschappij een polis is gevonden; het claimen doet u daarna zelf.

Verpand aan de hypotheek

Veel polissen zijn gesloten als voorwaarde voor een hypotheek. De bank heeft dan een pandrecht: de uitkering gaat eerst naar de bank, die er de hypotheek of een deel ervan mee aflost.

Dat is meestal ook de bedoeling: de partner blijft in het huis wonen met een lagere of geen hypotheek. Vraag de bank om een opgave van de restschuld en om de nieuwe maandlast na de aflossing.

Is de uitkering hoger dan de restschuld, dan gaat het meerdere naar de begunstigde op de polis. Is de hypotheek al afgelost maar loopt de polis nog, dan is de verpanding meestal vervallen en gaat alles naar de begunstigde. Controleer dat bij de verzekeraar.

Van wie het geld is

Een uitkering aan een met naam genoemde begunstigde, of aan “de partner”, hoort niet bij de nalatenschap. Zij wordt niet verdeeld onder de erfgenamen en schuldeisers van de overledene kunnen er niet bij. De begunstigde die de erfenis verwerpt, houdt de uitkering.

Staan “de erfgenamen” als begunstigde, dan valt de uitkering in de nalatenschap en wordt zij verdeeld volgens de wet of het testament.

Voor de erfbelasting geldt een eigen regel. Een uitkering telt mee als verkrijging als de overledene de premie betaalde, of als de premie ten laste van een gemeenschap kwam waarin de overledene deelde. Betaalde de partner de premie zelf uit eigen vermogen, dan is de uitkering vaak onbelast. De Belastingdienst noemt dit de premiesplitsing; de polis en de premiebetaling bepalen de uitkomst.

Welke polissen in uw situatie kunnen bestaan en wie de begunstigde is, ziet u na de Regelcheck. Gratis, en u ziet uw uitkomst vóór u betaalt.

Als de verzekeraar niet uitkeert

Een verzekeraar kan weigeren als de polis was vervallen, de premie niet was betaald, of bij het afsluiten onjuiste gezondheidsgegevens zijn opgegeven. Vraag altijd om een schriftelijke afwijzing met de reden en het artikel van de voorwaarden.

Bent u het er niet mee eens, dien dan een klacht in bij de verzekeraar. Daarna staat de weg naar Kifid open, het klachteninstituut voor financiële dienstverlening. Bij een groot bedrag is advies van een rechtsbijstand- verzekering of een advocaat verstandig.

Een polis die kort vóór het overlijden was opgezegd of premievrij gemaakt, kan nog een restwaarde hebben. Vraag ernaar.

Wat er vaak misgaat

De polis wordt niet gevonden omdat de premie jaarlijks werd betaald en niet op de laatste afschriften staat.

Niemand weet dat de polis aan de hypotheek is verpand, en de partner rekent op geld dat naar de bank gaat.

De uitkering aan de partner wordt bij de nalatenschap opgeteld en verdeeld.

De aangifte erfbelasting vermeldt de uitkering niet, terwijl de overledene de premie betaalde.

Een oude polis van een fusieverzekeraar wordt opgegeven omdat de naam op het polisblad niet meer bestaat.

Verzekering via de werkgever

Veel werkgevers hebben een collectieve overlijdensrisico- of ongevallenverzekering voor het personeel. Die keert uit aan de nabestaanden als de werknemer overlijdt, soms alleen bij een ongeval, soms bij elk overlijden. De werknemer wist het vaak niet eens.

Vraag de werkgever ernaar bij de eindafrekening, naast het laatste salaris en de wettelijke overlijdensuitkering. Ook een vakbond of een beroepsvereniging kan zo’n verzekering hebben afgesloten voor haar leden.

Veelgestelde vragen

Aan wie keert een overlijdensrisicoverzekering uit?

Aan de begunstigde die op de polis staat, in de volgorde die daar is vastgelegd. Is de polis verpand aan een hypotheek, dan eerst aan de bank.

Hoort de uitkering bij de erfenis?

Niet als een persoon of “de partner” begunstigde is. Alleen als “de erfgenamen” begunstigde zijn, valt de uitkering in de nalatenschap.

Wat als ik de polis niet kan vinden?

Vraag de Zoekservice van het Verbond van Verzekeraars om bij alle deelnemende levensverzekeraars te zoeken. Dat is gratis voor nabestaanden en duurt ongeveer twee tot drie maanden.

Moet ik erfbelasting betalen over de uitkering?

Dat hangt af van wie de premie betaalde. Betaalde de overledene, dan telt de uitkering mee als verkrijging. Betaalde de begunstigde zelf uit eigen vermogen, dan vaak niet. Geef de polis op in de aangifte.