Uitvaartverzekering: dekking, uitkering en valkuilen

Een uitvaartverzekering is de meest voorkomende manier waarop een uitvaart wordt betaald, en tegelijk de bron van de meeste teleurstellingen: de uitkering blijkt lager dan gedacht, de verzorger moet die van de verzekeraar zijn, of de polis wordt pas na de uitvaart gevonden. Dit is hoe de twee soorten werken, wat u vóór de uitvaart doet en waar het misgaat.

Twee soorten

Onderdeel	Naturaverzekering	Kapitaalverzekering
Wat de polis levert	Een pakket diensten: verzorging, kist, vervoer, plechtigheid, crematie of begrafenis, vaak omschreven per onderdeel	Een geldbedrag, bijvoorbeeld het verzekerde kapitaal met eventuele winstdeling
Wie de uitvaart doet	De verzorger van de verzekeraar of een aangesloten verzorger	Wie u wilt
Andere verzorger	Kan, maar de verzekeraar keert dan vaak een lager bedrag uit dan de waarde van het pakket	Geen verschil
Aan wie wordt uitgekeerd	De diensten worden geleverd; wat niet is afgenomen, wordt niet of deels vergoed	Aan de begunstigde op de polis, of aan de nalatenschap
Te weinig dekking	Het meerdere betaalt de opdrachtgever	Het meerdere betaalt de opdrachtgever
Erfbelasting	Uitvaartkosten zijn aftrekbaar voor zover niet vergoed	Uitvaartkosten zijn aftrekbaar voor zover niet vergoed

Veel oudere polissen zijn naturapolissen met een omschreven pakket dat in de loop van de jaren is aangepast. Het verzekerde bedrag op de polis van destijds zegt weinig over wat er nu wordt geleverd. Vraag de verzekeraar naar de huidige dekking.

Wat u vóór de uitvaart doet

1. Zoek de polis. In de papieren, via bankafschriften met een maandelijkse premie, of bij de werkgever. Verzekeraars die niet meer bestaan, zijn opgegaan in andere, zoals Yarden in DELA; de Zoekservice van het Verbond kent de opvolgers.
2. Meld het overlijden bij de verzekeraar vóór u een verzorger opdracht geeft. Bij een naturapolis regelt de verzekeraar dan de uitvaart via haar verzorger; bij een kapitaalpolis hoort u het bedrag en aan wie het wordt uitgekeerd.
3. Vraag schriftelijk wat de dekking is en wat er gebeurt als u een andere verzorger kiest of onderdelen zelf doet.
4. Weet u niet of er een polis is, gebruik dan de Zoekservice van het Verbond van Verzekeraars. Die is gratis, vraagt een kopie van de akte van overlijden en een bewijs dat u nabestaande bent, en duurt 2 tot 3 maanden. Regel de uitvaart intussen en bewaar de nota; een later gevonden polis keert meestal alsnog uit.

Wat de polis in uw situatie dekt en wat u zelf betaalt, ziet u na de Regelcheck. Gratis, en u ziet uw uitkomst vóór u betaalt.

Als de dekking niet genoeg is

Een naturapolis van jaren geleden dekt vaak een eenvoudige uitvaart; wat de familie wil, kost meer. Het verschil betaalt de opdrachtgever, uit de nalatenschap. Vraag de verzorger om een kostenopgave waarin de dekking is verrekend, zodat u het eigen deel ziet vóór u tekent. Is er geen geld voor het meerdere, kies dan een uitvaart die binnen de polis past. Dat is geen schande en de verzorger van de verzekeraar is daarop ingericht.

Een kapitaalpolis met een oud bedrag, bijvoorbeeld uit de jaren tachtig, dekt soms maar een fractie van de kosten. Ook dan is het bedrag welkom; het komt in mindering op wat de nalatenschap betaalt.

Als de polis pas na de uitvaart wordt gevonden

Dat gebeurt vaak, zeker bij oudere polissen. Meld het overlijden alsnog bij de verzekeraar met de akte van overlijden en de uitvaartnota. Een kapitaalpolis keert dan uit aan de begunstigde of de nalatenschap. Een naturapolis vergoedt meestal een bedrag op basis van de nota of de waarde van het pakket; de voorwaarden bepalen hoeveel. Bewaar daarom alle nota’s van de uitvaart minimaal een jaar.

Wat er vaak misgaat

De uitvaart wordt besteld voordat de verzekeraar is gebeld, en de naturapolis vergoedt minder dan de waarde van het pakket.

Het bedrag op een oude polis wordt gelezen als wat de verzekeraar nu levert.

De polis van een opgeheven verzekeraar wordt niet gezocht bij de opvolger.

De Zoekservice wordt niet gebruikt omdat de familie “zeker weet” dat er geen polis is.

De uitkering van een kapitaalpolis gaat naar een begunstigde die niet de opdrachtgever van de uitvaart is, en niemand verrekent dat.

De polis van een partner of ouder die nog leeft

Na een overlijden kijken veel families ook naar hun eigen polissen. Een oude naturapolis van een ouder die nog leeft, is het moment om na te vragen wat zij nu dekt en of de premie nog loopt. Een polis die is “premievrij” gemaakt, dekt vaak alleen wat er destijds was opgebouwd. Vraag de verzekeraar om een actueel overzicht van de dekking en bewaar het bij de belangrijke papieren, zodat de volgende nabestaanden niet hoeven te zoeken. De Zoekservice werkt alleen voor overledenen; voor levenden vraagt u de verzekeraar zelf.

Veelgestelde vragen

Wat is het verschil tussen een natura- en een kapitaalverzekering?

Een naturaverzekering levert de uitvaart als pakket diensten via de verzorger van de verzekeraar. Een kapitaalverzekering keert een bedrag uit, ongeacht wie de uitvaart doet.

Moet ik de verzorger van de verzekeraar nemen?

Nee, maar bij een naturapolis keert de verzekeraar bij een andere verzorger vaak minder uit. Vraag het vooraf.

Hoe vind ik een onbekende polis?

Via de Zoekservice van het Verbond van Verzekeraars: gratis, met de akte van overlijden, en 2 tot 3 maanden doorlooptijd.

Wat als de polis na de uitvaart opduikt?

Meld het overlijden alsnog met de akte en de nota. De meeste polissen keren dan alsnog uit, volgens de voorwaarden.

Aan wie keert een kapitaalverzekering uit?

Aan de begunstigde die op de polis staat, of als die er niet is aan de nalatenschap. De begunstigde hoeft niet de opdrachtgever van de uitvaart te zijn; verreken dat onderling.